Italiani e casa di proprietà, una storia d’amore che non conosce crisi nonostante le difficoltà. Anche se la situazione economica e il mercato del lavoro impediscono a molti giovani di coronare il loro sogno di acquisto, il mattone continua a essere in cima alla lista dei desideri. Oltre il 70% degli italiani possiede la casa in cui abita contro il 65% dei tedeschi e il 52% dei francesi e sembra che neanche l’emergenza Covid abbia provocato un rallentamento nella richiesta di mutui, tra l’altro molto vantaggiosi per il basso costo del denaro. E proprio i tassi ai minimi stanno spingendo molti italiani a rottamare il vecchio mutuo con una surroga che abbassi la rata mensile. La conferma è arrivata dai dati di Banca d’Italia che registra nel primo trimestre 2020 un aumento delle surroghe del 97% rispetto al 2019.
Numeri a parte, l’esperienza del lockdown ha amplificato il desiderio di possedere un “nido” confortevole, dotato dello spazio sufficiente dove vivere, lavorare, divertirsi con la famiglia. L’acquisto di una casa è un passo importante che porta nella maggior parte dei casi a sostenere la responsabilità di un mutuo da restituire alla banca. Se si sta per accendere un mutuo per l’acquisto di una casa per legge si deve sottoscrivere obbligatoriamente una copertura assicurativa che tuteli l’immobile da eventuali danni (la classica polizza incendio e scoppio). Ma come si proteggere il proprio investimento? Per essere più sicuri di poter pagare le rate in caso di imprevisti ci sono diverse formule assicurative pensate per mettere al sicuro il mutuo, vediamo come funzionano.
Polizza a protezione del mutuo, anche di quello vecchio
Tutti gli istituti bancari offrono soluzioni assicurative per proteggere ulteriormente l’investimento. La formula è quella della polizza vita, non obbligatoria, che consente a chi la sottoscrive di mettere sé stesso e i propri congiunti nelle condizioni di poter rimborsare il debito e continuare a pagare le rate anche nel caso di imprevisti che riducano o azzerino il reddito. Uno strumento utile anche nel caso in cui si decida di surrogare il vecchio mutuo. Vediamo come.
Le garanzie a cui non rinunciare
Una polizza vita legata al mutuo deve avere poche semplici caratteristiche:
- Garanzia in caso di decesso: rende alla tua famiglia, o al beneficiario scelto, una somma pari al debito residuo del prestito o del mutuo sottoscritto.
- Invalidità permanente totale: ti tutela se a causa di un grave incidente, tu abbia perso la possibilità di lavorare e la tua capacità finanziaria si sia conseguentemente ridotta.
- Inabilità temporanea totale al lavoro: è una garanzia opzionale che prevede un rimborso parziale o totale del debito residuo se per un periodo prolungato le tue condizioni fisiche ti impediscono di avere una vita lavorativa normale con conseguente impatto negativo sulle finanze personali.
- Perdita involontaria di impiego: è un tipo di tutela di solito riservata a lavoratori dipendenti con contratto a tempo indeterminato del settore pubblico o privato. Si tratta di una copertura che prevede una serie di accertamenti preventivi e solitamente è una tra le coperture più onerose.
Tre consigli prima della sottoscrizione
L’assicurazione per il mutuo rappresenta un gesto di responsabilità nei confronti dei propri cari ed è uno “scudo” che protegge un bene importante, la propria casa. Ecco perché prima della sottoscrizione è necessario sapere che è sempre bene:
- Assicurare almeno lo stesso importo del mutuo e la stessa durata.
- Se si sta condividendo il mutuo con il partner assicurare entrambe le persone per un importo pari alla quota con cui ciascuno dei due contribuisce al rimborso.
- Scegliere polizze che garantiscano costantemente un premio leggermente superiore al capitale da rimborsare per evitare che la famiglia, in caso di imprevisto, sia costretta a dover affrontare oneri aggiuntivi.
Quali sono i vantaggi
Una polizza studiata ad hoc per il mutuo, come Mutuo Vivo di Metlife, offre una serie di vantaggi concreti:
- Consente di estinguere il mutuo anche in caso di decesso o invalidità permanente di chi si fa carico delle spese del prestito, senza mettere a repentaglio la proprietà dell'investimento
- Non è onerosa perché il premio, particolarmente conveniente, è pagato in piccole rate mensili e gli ultimi anni di copertura sono anche gratuiti.
- In caso di surroga di un mutuo esistente, se il capitale erogato non è superiore alla cifra che rimane da estinguere, la polizza Mutuo Vivo continua a garantire la sua protezione da eventuali imprevisti.
Il premio è detraibile fiscalmente mentre la somma versata ai beneficiari non è diminuita dalle tasse di successione. Inoltre la somma non è pignorabile o sequestrabile.
